¿QUÉ ES LA RESPONSABILIDAD DEL PRESTAMISTA?
La responsabilidad del prestamista se refiere a las leyes de protección al consumidor que protegen a quienes piden dinero. Los bancos, las compañías hipotecarias y otros prestamistas son monitoreados por ciertas leyes para asegurarse de que no se aprovechen de los prestatarios.
Los prestamistas generalmente necesitan tratar a sus prestatarios justamente; Si no lo hacen, pueden estar sujetos a la responsabilidad del prestamista, lo que significa que un prestatario puede presentar una acción legal contra ellos. Hay varias maneras en que un prestamista puede violar las leyes, incluyendo el incumplimiento del contrato, el incumplimiento de la relación fiduciaria y las ventas colaterales inapropiadas.
También hay leyes específicas que regulan a los prestamistas, incluyendo;
- Ley de Procedimientos de Asentamientos Inmobiliarios (RESPA)
- Acto de la Verdad en el Préstamo (TILA)
- Regulación X
- Regulación Y
Muchas de estas leyes fueron desarrolladas y realzadas después de la crisis financiera a comienzos de la década del 2000. Además de mantener a los prestamistas a un nivel más alto, estas leyes también proporcionan multas por estatutos y daños compensatorios para las víctimas de la injusticia de los prestamistas.
Si usted se ha atrasado en su hipoteca o está considerando la bancarrota del capítulo 13, usted debe saber que el Reglamento X de la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA, por sus siglas en inglés) y la regla Z de la Ley de la Verdad en Préstamo (TILA, por sus siglas en inglés) pueden protegerle.
Aprenda acerca de las maneras en que los prestamistas pueden violar las leyes de los prestamistas y cómo usted puede protegerse.
INCUMPLIMIENTO DEL CONTRATO
En general, los prestamistas deben asegurarse de que el prestatario ha sido notificado de los términos del acuerdo, incluyendo garantías y bajo qué circunstancias el prestamista puede tomar medidas para retener o reclamar esa garantía.
La crisis de la ejecución hipotecaria de la gran recesión en el 2008 destacó las tácticas injustas que muchas compañías hipotecarias utilizaban para reclamar casas de personas que se esforzaban en pagar sus hipotecas.
Los contratos se utilizan para gobernar los acuerdos entre prestamistas y prestatarios. Si un prestamista no sigue los términos convenidos en el contrato, un prestatario puede alegar que está en incumplimiento del contrato y tomar acción legal para recuperar las pérdidas que sufrieron como resultado.
Los prestatarios también pueden acusar a los prestamistas de fraude si el prestatario no estuvo de acuerdo con los términos de un contrato que el prestamista está tratando de hacer cumplir. El fraude también ocurre si un prestamista cambia los términos de un contrato y no comunica esos cambios correctamente al prestatario.
Después de la recesión, el gobierno federal promulgó leyes para proteger aún más a los prestatarios que entraban en contratos con los prestamistas después de que los prestatarios acusaran a los prestamistas de comportamientos engañosos, particularmente por parte de las compañías hipotecarias y los bancos.
Los prestatarios acusaron a los prestamistas de aplicar indebidamente los pagos hipotecarios a los honorarios y cargos atrasados, en lugar de los pagos principales y de intereses. Además, los prestamistas fueron acusados de procesar incorrectamente las aplicaciones de mitigación de pérdidas, modificaciones de préstamos, solicitudes de venta corta y escritura en lugar de solicitudes de ejecución hipotecaria.. Las duras leyes federales, incluyendo a RESPA y TILA, ahora protegen a los prestatarios y a los prestamistas sujetos a grandes multas y sanciones por tales violaciones.
RELACIONES FIDUCIARIAS
Bajo la ley de responsabilidad crediticia, los prestamistas deben de tratar a sus prestatarios justamente. Las leyes de responsabilidad del prestamista dicen que existe un deber fiduciario para el prestamista cuando los prestatarios tienen fe en el y mantener su acuerdo, ya cuando los prestatarios están en una posición de desigualdad o dependencia del prestamista y cuando este controla los asuntos de los prestatarios.
Los bancos, las compañías hipotecarias y otros prestamistas comerciales generalmente tienen un deber fiduciario para sus prestatarios. Estos pueden ser capaces de tomar medidas legales si su prestamista no está actuando en su mejor interés con respecto al préstamo — por ejemplo, al inducirlos al error o a no proporcionar información sobre sus préstamos.
Los asesores financieros también tienen un deber fiduciario para con sus clientes y si un banco mezcla asesoría financiera con un préstamo, ellos tienen una obligación adicional de trabajar en el mejor interés de sus clientes tanto para la inversión como para el préstamo.
Las leyes federales, tales como TILA y RESPA, establecen estándares más altos para los prestamistas también. Estas leyes requieren que estos proporcionen información a los prestatarios dentro de los plazos especificados y las acciones de proceso eficientemente.
COLATERAL
Las reclamaciones de responsabilidad del prestamista también pueden referirse al manejo incorrecto de garantías. El colateral es asegurado por un prestamista para ayudar a garantizar el préstamo; sin embargo, las leyes específicas, así como los términos en el contrato dictan cuando el prestamista puede reclamar el colateral.
Los prestamistas deben seguir las reglas con respecto a la garantía, incluso si un prestatario omite un préstamo. Los prestatarios pueden responsabilizar a los prestamistas si hay una reposesión incorrecta o una venta inapropiada de los bienes en garantía. Por ejemplo, si el prestamista utiliza una evaluación injusta para establecer el valor de los bienes en garantía o no utiliza correctamente el colateral, el prestatario puede tomar medidas legales alegando que el prestamista manejó el colateral incorrectamente.
Los prestatarios deben saber que la Ley de responsabilidad del prestamista protege su interés. Las nuevas regulaciones federales también proporcionan a los prestatarios victimizados para recuperar daños, honorarios legales e incluso multas de estatutos de $1,000 a $4,000, dependiendo de la situación.